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Calaverita a la Banca

Estaba la banca muy apurada

CoDi y las devoluciones no terminaba

La ley Fintech para colmo también le apuraba

amenazas a cada paso del camino encontraba

“La operación es la asesina de la innovación”

siempre en su mente sonaba

y ahora ni para morir tiempo tengo pensaba.

Pobre Banca, ya la Fintech la buscaba

disculpe, quise decir la muerte la buscaba

llegó pronto y directo a la ABM se dirigió

sin éxito del centro de la ciudad se marchó

quizá ande por San Ángel en la CNBV

para merodear Open Banking se rumoraba

Llegó en Uber muy de prisa para no perder tiempo

pero soledad y oficinas vacías quedaban

¿Y Rocío? ¿Manuel? ¿Donde estaban?

el silencio respondió con … nada

Enfadada por no tener ayuda, la pobre muerte seguía

otro Uber decía, tengo que encontrar a la Banca murmuraba

abrió Linkedin de prisa, para encontrar alguna pista

tantos años de buscar almas y ahora se simplificaba

internet hace todo más fácil soñaba

¿Qué es esto? se dijo mientras sonreía

una comunidad del sector financiero encontraba

418 almas juntas se llevaba

en el Beernnovation VII sin esfuerzo lograba

gracias redes sociales decía y de la banca se olvidaba

me basta con los cracks del sector pensaba

buena cosecha este 2019 celebraba

Nos vemos el 2020 gritaba mientras desaparecía

hagan mas comunidad por favor pedía

hacen mi trabajo más fácil reconocía

Gracias Héctor, Hugo, las haches que suenan

que tal si grabamos un podcast desde el infierno

de como la muerte bien su trabajo hacía …

¡Los riesgos de CoDi!

El sistema de cobro digital CoDi, representa importantes riesgos para el ecosistema financiero, el hecho se fundamenta en cuatro vertientes:

Cibserseguridad

He leído artículos de personajes reconocidos en la industria, que afirman que es un riesgo nuevo usar CoDi dado el hecho de pagar con QR, estoy de acuerdo hasta este punto de la oración.

Cuándo avanzas más y entiendes que su lógica se basa en temas de QR, y no se han permitido investigar CoDi digamos “desde la trinchera”, como se ha hecho y el esquema de seguridad, me hace pensar que es solo sumarse a la ola, un fundamento de un experto real es una prueba de concepto (PoC) es decir, que haya probado que realmente tiene un problema de seguridad y que lo puede probar, sobre el esquema que se tiene integrado no sobre la literatura conocida.

Riesgos, existen y no es seguro al 100% eso es claro, no será fácil encontrar un hueco pero hay gente que se dedica a buscarlos y otros que nos dedicamos a taparlos, es así el juego y el riesgo de los nuevos esquemas, pero puedo afirmar desde mi experiencia para el sector financiero, que es una plataforma cuidada en su gran mayoría, control y monitoreo operativo aunado a la experiencia en este modelo de canal digital lo hacen robusto.

Pero quiero mencionar otros dos riesgos que son me parece mucho más importantes, y sobretodo pueden generar un impacto a los interesados, me refiero a:

La cadena de procesamiento de pagos con tarjeta

Tenemos una cadena de procesamiento que ha servido por años a la industria de tarjetas, CoDi viene a reemplazar que el ciudadano de a pie haga uso de sus tarjetas físicas para realizar compras de servicios o productos, en esta cadena tenemos a VISA, PROSA, MasterCard, eGlobal, Gemalto y muchos más, desde los que maquilan las tarjetas, procesan los pagos, administran las tarjetas, concilian y etc.

Tenemos los agregadores de pagos como jugadores recientes en el ecosistema, que también les amenaza el negocio, es que por un momento imaginemos:

¿Si CoDi cobra relevancia en unos 5 años? y empieza a operar dentro del mercado de tarjetas de débito, que hoy asciende a poco más de 123 millones de operaciones al segundo semestre del 2019 según CONDUSEF*, por un total de casi 42 mil millones de pesos, donde BBVA tiene poco más del 50% con un total de poco más de 66 millones de operaciones por un monto de más de 18 mil 500 millones de pesos … me pregunto entonces ¿Donde está la amenaza?

Hoy día 27 de octubre de 2019, NO se tiene de manera oficial cobro por CoDi. ¿Entonces como recupera esta inversión la banca para operar CoDi? Algo debe estar cocinando para que pasada esta fase de adopción se promueva un cobro de comisión por operación.

La banca

Me parece que para lograr un impulso importante de este proyecto, debemos tener en cuenta que debe ser rentable.

La banca pondrá interés cuando sea un negocio importante, hagamos un análisis rápido y sencillo para visualizar el escenario:

Un banco mediano según Condusef al segundo semestre del 2019, puede tener un ejercicio de este tipo: ( es general y con fines ilustrativos, los financieros favor de disculpar el atrevimiento)

Monto operado con TDD: $322,951,036 .00

% Comisión cobrado por los intermediarios: 8%

TOTAL de ingresos (EBITDA puede ser): $25,836,082.88

Los poco más de 25 millones si pensamos que CoDi se puede llevar un 30% tendrán entonces un ingreso de: $18,085,258.01 donde se ha perdido poco más de 6 millones de pesos

Si estimulan las comisiones, y CoDi supera ese 30% de uso … se me hace un negocio rentable y que si puede ser impulsado por la banca.

El efectivo

Personalmente no me parece que el efectivo se vea amenazado, hoy día conviven estas cifras que hemos visto de Condusef, imagina que es el mercado por el que se va a competir por buscar un pedazo.

Pero si le sumamos más cuota de mercado, sumando a la gente que usa efectivo tendremos entonces un incremento de algunos puntos porcentuales al negocio, no suena nada mal ¿no te parece?

Las cadenas de retail

Y considero que dos de los grandes detonadores pueden ser estos actores:

  • Los grandes del comercio electrónico: mercado libre, amazon, best buy, etc.
  • Las grandes cadenas de retail: Sanborns, Elektra, Coppel, Sams, Comercial Mexicana, Oxxo, etc.

Es que a estos jugadores les importa y mucho el cobro de comisiones, si ahorran en este concepto es muy probable que impulsen el CoDi como forma de pago.

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Pero está el otro lado de la moneda, se pueden perder empleos e inversión de las grandes transnacionales si ven a México como no más rentable y sacar sus capitales del país como consecuencia, no es a corto plazo pero de buena fuente se sabe que los ha puesto nerviosos este movimiento del gobierno.

Grandes cosas vivimos estos días, desde mi punto de vista me gusta CoDi, hay mucho que hacer aún sin duda, pero me parece un avance para la modernización de un país en sus cimientos financieros, pero sobretodo para el excesivo cobro de comisión por parte de los intermediarios era necesario un medio alternativo para la PyMe.

Muchas gracias por leerme, un saludo y excelente día

*Fuente: https://www.condusef.gob.mx/gbmx/documentos/comercio/TD-2do-trim-2019.pdf

¿Monetizar Open Banking?

¿Como se puede monetizar el movimiento de Open Banking?,
es una pregunta que me he hecho desde hace tiempo y que expongo en los foros
donde me han invitado.

Y me parece que podemos diferenciar de un modo muy sencillo, algo como esto:


Open Finance

Considero que DEBE ser la iniciativa del sector financiero, si se tiene que hacer un esquema de Banca Abierta, entonces aprovechemos y podemos tener un ecosistema de atención para sus consumidores.

Open Banking

Es la iniciativa del regulador, para ofrecer un esquema de empoderamiento al cliente para con su información.

A partir de estos dos conceptos, me surge la pregunta natural:

¿Y quién debe ser RESPONSABLE de definir y/o dictar las normas de monetización?

Le he preguntado a mi amigo Justino y esto ha dicho:

“La #monetizacion de #OpenFinance, no necesariamente vendrá de cobrar por las APIs de #OpenBanking

Justino

Y estoy de acuerdo: ¿Por qué el regulador TIENE que definir un esquema de cobro por el uso? Es como si pusiera una tarifa de comisiones para el canal móvil de las instituciones financieras …

Cuándo me dijeron en “petite comité” el rumor de que la autoridad no tendría una postura al respecto, debo confesar que NO me gustó mucho la postura, y me pareció un punto débil para la iniciativa, claro que he cambiado de opinión, y todo surgió por una pregunta:

Salía de la reunión que me han invitado para el tema de Open Banking y me dijo el organizador: ¡Héctor! Estuviste muy callado, siempre hablas de la monetización y hoy no has dicho nada … la respuesta no fue atinada, pero más tarde me quedé reflexionando al respecto y entendí que algo faltaba, no me hacía sentido lo que estaba viendo y no atinada a entender la razón.

En linkedin coloqué algo como esto:

-¿Qué es #OpenBanking? -Un monstruo mitológico que se cree habita en el sector financiero

-¿Por qué dices que se cree y que es un monstruo mitológico? – No lo han visto, se cree que existirá muy pronto, le temen much@s, otros lo esperan con ansiedad, pero nadie tiene la certeza real y todos y todas hablan de él … incluso ya hay quién lo vende …

Justino

Y me comentaban que “Llamémosle #OpenFinance estimado Héctor, el alcance para México va mucho más allá de los bancos ” vía Gustavo Salaíz

Me ha parecido muy interesante en esta parte: “el alcance para México va mucho más allá de los bancos” y es donde me empezó a hacer sentido todo este esquema de separación.

“La autoridad propone y define Open Banking, a partir de ahí las empresas del sector financiero construyen el ecosistema de Open Finance, en favor de sus clientes para rentabilizar la inversión”

H. Ortega

Es justo el movimiento es amplio y escapa – me parece – del ámbito del regulador y cae dentro de la estrategia de la entidad financiera, por qué como se ha dicho en #Beernnovation:

“La autoridad NO prohíbe que APIs exponer, solo indica cuáles serían obligatorias”

Un beernnovator

Y derivado de este mensaje me quedo con la reflexión para terminar el artículo …

“Cumple con la autoridad, pero no esperes alcances en temas de CAPEX | OPEX | ROI en la iniciativa Open Banking”

¿O que opinas al respecto?